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最强4025%——如意享年金让养老更体面香港本港台
发布时间:2019-10-08

  在国家养老资金不足的大背景现实下,市场敲响了个人商业养老金市场的大钟。个人养老资金要能安全、持久稳定、与生命等长的提供养老金,香港本港台节目透特网,非商业养老金莫属。作为养老金,大家都希望不用本金,只用利息来养老吧,那么利息肯定是希望越高越好。

  养老年金险,预定利率越高,费率水平就越低,所缴保费就越低,因而同样的保费支出下所能获得的真实收益越高。国家对年金险的预定利率最高设限是4.025%,但未来4.025%产品将会绝迹!

  8月30日,银保监会发出通知《中国银保监会办公厅关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》。

  对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金,将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者。

  从4.025%到3.5%,感觉差别不大,但是,文件发出后,整个保险公司要多拿出1200亿元放入责任准备金,这个金额不是臆测的,是银保监算出来的。

  预定利率和责任准备金评估利率的变动,在保险界来说,是天大的事情。预定利率高的产品,定价就低;反之,定价就高。预定利率提高1%,对应每年的保费就可以便宜30%左右。评估利率高,保险公司需要拿出的责任准备金就少;评估利率低,保险公司需要拿出的责任准备金就多。

  所以,这既提高了产品的保费也增加了保险公司的成本,保险公司当然是不乐意的,但是这又能怎么办呢!

  银保监会这份文件的大背景,是全球经济的衰退。国际货币基金组织(IMF)今年已连续3次下调全球经济增长预期。全球经济增速降至150年来第三个谷底。

  今年以来,全球已有25个国家降息。其中最引人注目的是美国。美联储在7月31日开启自2008年以来的首次降息。

  8月14日,10年期国债收益率十年来首次低于2年期。在“二战”后历史上的七次倒挂后,美国经济无一例外都经历了衰退。

  中国虽然还没有降息,但这两年的实际利率一直在降。大家从银行理财的收益、余额宝的收益下降就能感受到。中国央行8月17日宣布改革贷款市场报价利率(LPR)形成机制,并于8月20日正式实施。央行此举意在降低实体经济融资成本,虽未直接全面降息,但LPR改革使得我国贷款利率的“隐形下限”消失,已为降息铺好了路。

  银保监会只是在操作层面不批预定利率3.5%以上的年金险,8月30日的这份文件昭告天下后,意味着保险行业“降息”了。保险公司不管是出于自己利润考虑,还是限于再保险公司、银保监会的压力,4.025%预定利率的年金险都会加速下市。

  其实从今年1月份开始,就已经有信号释放出来了。当时保监会开始不再批准预定利率4.025%的终身年金险。

  银保监会的此项通知在保险圈内掀起了巨浪。好笑的是,各路牛鬼蛇神都趁着这个机会混水摸鱼,把监管层的公告当作了广告,卖力的推销自家的年金险产品。

  但是,预定利率≠真实收益率。同样是预定利率4.025%的年金险,在实际收益率上,有的产品确实逼近4%,有的可能2%都不到。看着4.025%就入坑,一不小心,买回来的产品,可能还不如存余额宝。预定利率4.025%年金险的投保窗口期,确实所剩无几,陝跦祂俋颯奪秶竘楷祥隅俶 堤珋操湮。但是因此而“病急乱投医”,是不可取的。年金险的甄别,大有学问。

  以接触最多的银行理财产品的单利来举例,不同保单年度,对应的复利和单利如后图表格所示。

  一般的单利收益产品是做不到这个收益率的。爱因斯坦曾说过:“复利,比更可怕!”

  的,可贷款保单现价的80%。贷款利率以同期中国人民银行公布的金融机构六个月期人民币贷款基准利率为准,现在是4.35%,即使贷款后,保单还是继续按照4.02%滚动,利差为0.33%,也就是说,支出了0.33%的成本,即可盘活保单,用于资金周转和其它投资。贷款无手续费,半年还一次利息,可重复贷。

  如银行存款利率下降或其它原因,导致贷款利率也下降,如贷款利率等于或低于4.025%,则没有任何盘活成本,比外面各种信用贷是低多了。

  后面以被保人是30岁男性为例,每年10万,缴费10年,总保费100万,设定60岁开始领取养老金。利益演示如后图所示:

  若投保时孩子为0岁,想为孩子也规划教育金和婚嫁金可在小孩18到21岁读大学时,每年领取5万作为教育金,并且28岁提取30万用于婚嫁金,60岁时自己每年还可领取88325万元用于养老,如活到105岁时,累积领取447.4万后,保单还有85.7万留给第三代。

  加保申请只能在第二个保单年度后,且在缴费期内,每个保单年度只能申请一次,每次不超过保额的20%若保单为10年缴费,则最多追加保额的160%。这个加保规则有什么好处呢?

  如前所述,在当前形势下,最高预定利率为4.025%的产品大概率会随时下市。通过加保规则,可对已有如意享保单进行保额追加。给我们一个后悔的机会!

  金融产品中,保险的安全性是最高。人们最熟悉的银行存款也无法做到100%。2015年5月1日,国家出台了存款保险制度,如果银行出现危机,会向存款人提供最高50万的赔付。也就是说存款50万以上的账户,是无法保证本金安全的。

  保险公司在保险法和保监会的事前、事中、事后的三重监管下,保险公司很难倒闭。保险法第89条和第92条对人寿保险公司和人寿合同有明确规定。

  在我国社保空账4.7万亿、老龄化即将步入26.5%等严峻形势下,如何养老已经成为了首要难题。

  养老品质需要的不是股票基金等有价证券,也不是房子车子等有形资产,而是现金!

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